Интернет пестрит рекламой банкротства физических лиц, но с тем, как происходит эта процедура в действительности, простые граждане мало знакомы. Сегодня поговорим о вариантах банкротства, о том, какие нужны документы, чтобы его инициировать, а также о существующих подводных камнях и рисках.
Банкротство граждан появилось в 2015 году и регулируется законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – это законный механизм избавления от накопившихся долгов некоторых видов, например по кредитам и налогам. И для многих людей это единственный способ вырваться из-под прессинга кредиторов.
Перед началом процедуры банкротства я настоятельно рекомендую очно проконсультироваться со специалистом, чтобы тот мог детально изучить ваши обстоятельства и выстроить оптимальную стратегию с минимальными затратами времени, нервов и средств. Ведь процедура имеет множество юридических нюансов, которые федеральный закон не регламентирует, а стороны в спорных моментах опираются на текущую судебную практику и разъяснения пленумов.
Судебное банкротство – это дорогая процедура: кроме пошлины оплачиваются размещение сообщения в газете «Коммерсант» и в едином федеральном реестре сведений о банкротстве, услуги судебного юриста и финансового управляющего. «Средняя температура» стоимости по РФ – со всеми тратами под ключ – составляет около 150 тыс. руб. в регионах и часто более 200 тыс. руб. в Москве, Санкт-Петербурге и других мегаполисах.
Законодатели, проанализировав сложившуюся практику, пришли к выводу, что граждане неспособны проводить процедуру банкротства самостоятельно, без юристов, так как она сложна и неочевидна для них. В то же время совокупные траты на нее непосильны для граждан, какой бы значительной ни была сумма долга. Это ставило многих в безвыходную ситуацию, поэтому законодатели пошли навстречу тем, кто не мог признать себя банкротом из-за финансовых трудностей, и ввели внесудебное бесплатное банкротство с упрощенным и понятным алгоритмом действий. Внесудебное банкротство – процедура относительно новая, она применяется с сентября 2020 года (об этом ниже).
Какие ставятся цели для процедуры банкротства? Во-первых, прекращение накапливания долгов: не начисляются пени, проценты и штрафы. Во-вторых, в конце процедуры происходит списание долгов. Человек не контактирует с коллекторскими агентствами и приставами по долгам, которые были списаны законным путем. Приставы-исполнители, оканчивая исполнительные производства, снимают ограничения, например на выезд за границу, а также аресты, например на транспортное средство.
Оглавление
Как проводится процедура банкротства
Судебный порядок
Если сумма долгов более 500 тыс. руб., а период просрочки по долговым обязательствам превышает три месяца, должник обязан заявить о банкротстве через арбитражный суд по месту жительства.
Инициатором процедуры может выступать не только сам должник, но и кредиторы или уполномоченный орган, например ИФНС.
А если сумма просрочки по обязательствам менее 500 тыс. руб. и должник является неплатежеспособным – подача заявления о банкротстве остается на усмотрение гражданина.
Неплатежеспособным гражданин считается в следующих случаях.
- Совокупность долговых обязательств по налогам, штрафам, кредитам, учитывая пени, превышает стоимость имущества, которое принадлежит должнику.
- Исполнительное производство окончено по причине отсутствия имущества для реализации, что подтверждается постановлением пристава-исполнителя.
- Должник прекратил уплату по обязательствам ввиду объективных причин, то есть не уклоняется намеренно, несмотря на фактическую возможность уплаты, и не скрывает свое имущество, например, через фиктивные договоры дарения, купли-продажи.
- Должник работает или стоит на бирже труда, его официальный доход не превышает 10% от ежемесячных платежей по кредитам.
- Должник предпринимал действия, направленные на урегулирование задолженности, например вел переписку с банком о реструктуризации долга на определенный период по причине поиска работы по специальности.
Срок банкротства не ограничен конкретным периодом. Каждое дело рассматривается индивидуально, в зависимости от обстоятельств: если одно дело можно закрыть за шесть месяцев, то другое может длиться несколько лет.
Документы, необходимые для банкротства
– Копия паспорта.
– СНИЛС.
– ИНН.
– Свидетельство о заключении/расторжении брака и копия паспорта супруга(-и).
– Брачный договор; соглашение о разделе совместно нажитого имущества; вступившее в силу решение суда о разделе совместно нажитого имущества, если эта процедура проводилась.
– Свидетельства о рождении детей.
– Справка, подтверждающая, что вы не являетесь индивидуальным предпринимателем.
– Договоры займа и долговые расписки физических лиц, кредитные договоры с банками и микрофинансовыми организациями. Если к основному договору были приложения, например график гашения по кредитному договору, – они тоже прикладываются, как и документы, подтверждающие фактическое наличие долга, – ими могут выступать выписка по лицевому счету, досудебная претензия, исковое заявление, постановление пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства, решение суда, требования от ИФНС, ГИБДД и т. д.
– Подтверждение имущественного положения должника: доход и то, что человеку принадлежит. Собираются следующие документы: трудовая книжка; справка 2-НДФЛ; выписка с индивидуального лицевого счета ПФР; справка из службы занятости – если должник является безработным; справки из Фонда социального страхования и Пенсионного фонда – если получает социальные выплаты; справки о наличии счетов, например в банке, и выписки по счетам; документы, подтверждающие право собственности, например, на транспорт (свидетельство о госрегистрации ТС) или жилье (выписка из ЕГРН); если гражданин является участником общества с ограниченной ответственностью – пригодится копия устава и протокол о распределении долей.
– Информация обо всех сделках за три года до начала процедуры банкротства (чтобы не допустить умышленного сокрытия имущества): договоры купли-продажи имущества, долей в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью, ценных бумаг, иные договоры (залога, дарения и т. д.).
– Заявление о признании банкротом;
– Квитанция об уплате госпошлины;
– Чеки, подтверждающие направление сторонам процесса копий документов (высылаются заказным письмом с уведомлением о вручении);
– Квитанция, подтверждающая внесение средств на депозит суда для выплаты финансовому управляющему. Финансовый управляющий – это должностное лицо, которое назначается судом для проведения процедуры банкротства. Такие управляющие состоят в СРО. Должник обязан в заявлении на судебное банкротство указать, какую СРО он выбрал. Суд принимает документы и отправляет в эту СРО запрос о выделении сотрудника.
Почему суды часто отказывают в принятии иска или обездвиживают иск? Злого умысла в таких отказах нет. Они в абсолютном большинстве случаев происходят из-за невнимательности должника, который прикладывает не все документы, перечисленные выше и указанные в ст. 213.3 и ст. 213.4 № 127-ФЗ «О банкротстве».
Возможные варианты развития событий
В ходе судебного дела и на любой стадии процесса обстоятельства должника могут поменяться. Например, он получит наследство – в этом случае стороны судебного процесса могут обсудить мировое соглашение (документ, который удовлетворяет интересы каждой из сторон спора). Мировое соглашение удостоверяется судом. На его основании должник начинает гасить долг; производство по делу должно быть прекращено, а работа конкурсного управляющего останавливается. Если мировое соглашение нарушено, производство по банкротству должника возобновляется.
Также дело в суде может быть завершено на промежуточной стадии банкротства – реструктуризации. Реструктуризация задолженности – изменение судом условий выплат, приводящее к восстановлению платежеспособности. Этот вариант подходит для тех, кто имеет стабильный доход, позволяющий содержать себя и выплачивать долги на более лояльных условиях, чем были изначально заложены, например, в договор кредитования. Но есть дополнительные требования к должнику.
– Отсутствуют судимости за экономические преступления, отсутствуют привлечения по административным правонарушениям, например по преднамеренному банкротству.
– Реструктуризация задолженности не проводилась последние восемь лет; нет вступивших в силу решений о банкротстве за последние пять лет.
– Должник обязан предложить план реструктуризации задолженности. Когда предложения у него отсутствуют, их могут выдвинуть взыскатели. Если финансовый управляющий не получает проект реструктуризации ни от одной из сторон в течение десяти дней с момента составления реестра требований кредитора, тогда через собрание кредиторов ставится вопрос о признании гражданина банкротом через реализацию его имущества.
Последняя стадия процесса – реализация имущества. Не всегда есть возможность и желание реструктуризировать долги, поэтому принудительно покрыть долги перед взыскателями будут пытаться реализацией имущества должника, если оно, конечно, имеется.
В массу для реализации идет всё имущество, например транспорт; любые источники дохода, например заработная плата. Все процессы контролирует финансовый управляющий: проводит оценку и опись имущества, оспаривает подозрительные сделки, которые могли быть совершены для сокрытия имущества от взыскания.
Что не заберут? Пенсию, пособия, алименты, доход в размере прожиточного минимума, единственное жилое помещение (кроме предмета ипотеки), принадлежащее должнику (правда, в очень редких случаях бывают исключения). То же касается земельного участка (кроме предмета ипотеки), на котором стоит единственное жилое помещение. Оставят и предметы быта, например обеденный стол, – но здесь тоже есть исключения: драгоценности и предметы роскоши, в частности антикварные картины, подлежат реализации для покрытия долга.
Описанное имущество продается на торгах. Минимальную стоимость выставляет финансовый управляющий. Для реализации имущества отводится два месяца. С вырученной суммы финансовый управляющий гасит долги перед взыскателями, насколько это возможно. Даже если реализованного имущества недостаточно, долги не остаются на должнике – он от них освобождается. Исключение составляют случаи неправомерного действия при банкротстве: когда должник намеренно скрыл имущество через фиктивные сделки; умышленно уничтожил свое имущество и признан мошенником; обманул участников процесса и представил поддельные документы или дал недостоверные сведения.
После прохождения всех стадий процесса и при условии, что остаток задолженности нет возможности погасить, суд выносит решение о признании должника банкротом.
Внесудебный порядок
Внесудебный порядок возможен при сумме долгов от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Требуется, чтобы на дату обращения с заявлением о банкротстве исполнительное производство на должника было окончено (основание – «у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными») и не было возбуждено иное исполнительное производство. Должник обращается в МФЦ по месту регистрации или пребывания с заявлением, копией паспорта и списком кредиторов по установленной форме. Опять делаю акцент на внимательности: если кредиторы и суммы указаны неверно, то долги перед ними не будут списаны.
Срок процедуры банкротства – шесть месяцев.
Нельзя списать при банкротстве:
– задолженности по алиментам;
– задолженности по заработной плате и выходному пособию;
– субсидиарную ответственность;
– вред, причиненный жизни и здоровью.
Последствия банкротства
Мы дошли до самой интересной темы, как правило окутанной мифами, – последствия банкротства.
– В течение пяти лет банкрот обязан указывать факт банкротства при оформлении кредитов, договоров займа, в противном случае он не вправе брать на себя такие обязательства. Это значит, что если банкрот не заявит, например, при оформлении кредита о своем банкротстве и впоследствии это станет известно, то банк имеет право истребовать выданную сумму досрочно.
– В течение пяти лет гражданин не имеет права повторно обратиться за процедурой банкротства. Это не означает, что повторное банкротство запрещено, просто нужно выждать установленный срок.
– В течение пяти лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, участвовать в управлении такими организациями.
– В течение трех лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица; в течение десяти лет – должности в органах управления кредитной организации, участвовать в управлении кредитной организацией.
Автор материала: Юрий Кочергин, юрист, «Центр юридического сопровождения», Санкт-Петербург
тел. +7 (812) 999-6374 +7 (983) 547-9595
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
