Лайфхак: если вы хотите узнать настоящую причину, почему банк отказал в ипотеке, зайдите через пять рабочих дней на сайт НБКИ и запросите свою кредитную историю. Причина отказа будет записана в ее информационной части. Но это далеко не всё, что мы хотим вам рассказать о новациях в сфере кредитных досье.
С января в стране действует новый закон, регулирующий вопросы по кредитным историям (КИ) и самим бюро кредитных историй (БКИ). Правда, часть нововведений вступают в силу только через год.
Самым важным в обновленных правилах является то, что пересматривается срок хранения данных в КИ. Сейчас эти данные сохраняются в течение десяти лет с момента последних изменений. Если, конечно, фигурант не опротестовал запись в суде.
Но с 1 января 2022 года кредитная история будет храниться не десятилетие, а семь лет. Причем семь лет станут сроком хранения каждой конкретной записи. Проще говоря, само кредитное досье никто на помойку истории выбрасывать не станет. Но вот, допустим, гражданин допустил просрочку в 2020 году. И чтобы именно этот неутешительный факт исчез из КИ, нужно будет подождать до 2027 года. Но просрочка из 2021 года исчезнет только в 2028 году.
Следующий важный момент – расширяется круг организаций, которые могут испортить или подретушировать человеку кредитную историю.
Напомним, изначально отчеты о просрочках в бюро присылали банки и МФО. С 1 марта 2015 года «испачкать» КИ стало возможно коммунальными долгами. Правда, только после неисполнения должником соответствующего судебного предписания.
А по новому закону присылать свои данные о финансовых взаимоотношениях с заемщиком также должны лизингодатели, гаранты, арбитражные управляющие и ипотечные агенты.
Ну и немаловажно, что закон расширяет надзорные полномочия Банка России в отношении БКИ. «Регулятору дается право исключать БКИ из государственного реестра без решения арбитражных судов при выявлении существенных нарушений законодательства, а также устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля», – комментируют ситуацию в самом ЦБ.
Наконец, закон вводит новую градацию для БКИ. Отныне в стране появляются «квалифицированные бюро кредитных историй». Претендующие на такой статус бюро должны иметь досье не менее чем на 30 млн субъектов и капитал в 100 млн руб.
В общем, всё идет к тому, что из ныне функционирующих девяти бюро останется три. Это НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.
Именно эти БКИ в статусе «квалифицированных» станут поставщиками кредиторам сведений о показателе долговой нагрузки (ПДН) потенциальных заемщиков.
Надо отметить, что ПДН – соотношение доходов заемщика и его долгового бремени – в глазах Банка России приобретает всё большее значение. И регулятор даже разработал отдельную дорожную карту по сочинению новых инструкций и наказаний для банков на базе этого показателя.
Для рядового обывателя это значит одно. С каждым следующим месяцем человеку, даже исправно гасящему старые кредиты, получить новый кредит будет всё труднее.
Между тем и сегодня порядка 40% заявок от потенциальных ипотечных заемщиков банки отправляют на помойку.
«То, что банки в последнее время подняли планку требований к потенциальным заемщикам, – факт. Это связано не только с пандемией, но и с общей тенденцией последних лет. Тоже факт, что потенциальные заемщики всё более нуждаются в кредитах. Поскольку экономическая ситуация не улучшается», – констатирует президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
«Рост планки происходит во всех ипотечных сегментах, но сильнее всего при крупных суммах – займы выше 5 млн руб.», – уточняет заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин.
Неудивительно, ЦБ подсчитал, что объем просроченной задолженности по ипотеке за минувший год вырос на 6,8% (до 77,5 млрд руб.). И проблема даже не в пугающем росте просроченной задолженности ипотечных заемщиков. Сам по себе рост банкам не страшен, ведь заемщик не сбежит: его объект недвижимости намертво упакован в залог. Продашь и с лихвой выручишь одолженные деньги.
Но число изъятого залогового имущества в стране растет не по дням, а по часам. Для справки: по данным Федеральной службы судебных приставов, за 11 месяцев прошлого года у должников было арестовано имущество на сумму более 180 млрд руб. На принудительную реализацию было передано имущества на 108 млрд руб. А продано – всего на 14,7 млрд руб.
Проще говоря, банки физически не успевают продавать изъятые за долги квартиры и прочее барахло. Поэтому очень-очень не рвутся вынужденно брать на баланс новое залоговое имущество.
Это всё к чему? К тому, что «кредитная грамотность» для россиян становится всё более важным фактором. И чем больше знаешь о кредитных историях, тем крепче спишь.
***
И уж если зашла речь о кредитной грамотности, то вот еще один лайфхак. Оказывается, целесообразней подавать заявку на ипотечный кредит не удаленно, а вживую.
«Очень важный показатель – уровень одобрения в зависимости от канала подачи заявки. В офлайн-каналах уровень одобрения заявок выше более чем в три раза. То есть онлайн-канал – „грязнее“, он требует больше проверок, информация о заемщике вызывает больше подозрений… – подсказывает Владимир Шикин. – Это объективная реальность, зафиксированная во всех типах розничных кредитов. Но это не значит, что развитие онлайн-каналов вот-вот остановится. Наоборот, популярность только растет».
