Каникулы, каникулы – печальная пора

Ипотечные каникулы – так себе льгота. Поскольку долг заемщика не только никуда не девается, но и продолжает расти. Но в нынешней ситуации, когда закрываются магазины и растет армия безработных, для кого-то такая льгота вполне может послужить временным решением.

Планы на лето

Президент РФ Владимир Путин подписал 8 марта закон (№ 46-ФЗ), содержащий пакет новых мер поддержки граждан и бизнеса в условиях волны антироссийских санкций. Среди прочего новации обновляют норму о кредитных каникулах, вводившихся в 2020-м на фоне пандемии. То есть кредитные каникулы в льготном режиме снова доступны.

И на сегодня главной интригой выступает определенная правовая невнятность с подтверждением заемщиками права на льготу. Но – по порядку.

Согласно положениям нового закона, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации заемщики могут подать кредитору (банку или МФО) заявку на льготный режим гашения долга.

Льготный период предоставляется на срок от одного до шести месяцев. И в это время, по выбору самого должника, можно не совершать или уменьшить ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Со своей стороны, кредитор обязывается перенести недополученные платежи в конец графика выплат, а срок договора увеличивается на срок предоставленного льготного периода.

«В частности, будет возможность получить льготу даже тем должникам, кто уже пользовался кредитными каникулами по „пандемическому“ закону № 106-ФЗ», – констатируют в Национальной ассоциации микрофинансового рынка (НАУМИР). «Если до 30 сентября 2020 года заемщик пользовался кредитными каникулами, это не лишает его права на аналогичное обращение в рамках новой редакции этого закона», – поясняют специалисты «Дом.рф».

Уточним, закон распространяется на все кредиты: «потребы», «на ремонт» – и на ипотеку.

Компетентные ответы на больные вопросы

По данному поводу «Дом.рф» выпустил специальную памятку в формате «вопрос – ответ».

1. Кто имеет право воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке?

Кредитные каникулы доступны ипотечным заемщикам, если:

а) размер кредита на дату выдачи не превышает 6 млн руб. – для Москвы; 4 млн руб. – для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ; 3 млн руб. – для Ленинградской области и иных регионов;

б) совокупный доход заемщика за предыдущий месяц до даты обращения снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в предшествовавшем году (этот показатель рассчитывается по специальной методике Правительства РФ);

в) действующий (не расторгнутый по решению суда) кредитный договор заключен до даты вступления в силу новой редакции закона;

г) на дату обращения к банку не действуют ипотечные каникулы.

2. Если размер кредита больше указанных вами сумм?

Эти заемщики могут попробовать воспользоваться федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ.

В частности, в статье 4 этого закона значится, что ипотечный заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, вправе в любой момент обратиться к кредитору с требованием приостановить выплаты на некоторое время.

3. Если по всем условиям гражданин подходит для получения кредитных каникул, а банк отказывает, как быть?

Банк не вправе отказать в случае соответствия заемщика требованиям закона. Или как минимум обязан объяснить причины отказа. В случае неправомерного отказа клиент может обратиться с жалобой в электронную приемную ЦБ либо оспорить решение в судебном порядке.

4. С какого числа можно уже обращаться за новыми кредитными каникулами?

Технические системы для предоставления кредитных каникул сохранились и готовы к использованию во многих банках.

5. Сколько будет продолжаться программа кредитных каникул?

Заемщик может обратиться с требованием к кредитору в срок до 30 сентября 2022 года. Число участников не ограничено, льготой могут пользоваться все заемщики, соответствующие условиям.

6. Какие документы заемщик должен представить, чтобы получить каникулы, и куда их нужно представить?

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут являться:

– справки о доходах и суммах налогов (прежнее название – 2-НДФЛ) всех заемщиков по договору за текущий и предшествующий годы;

– справки из службы занятости о регистрации в качестве безработного;

– листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством – на срок не менее одного месяца;

– иные документы, свидетельствующие о снижении совокупного дохода заемщиков по договору.

Подтверждающие документы представляются кредитору по его запросу в срок, не превышающий 90 дней с даты подачи заявления.

Еще важная деталь – возможны ли каникулы по самым свежим кредитам, взятым в феврале-марте. «Дата оформления кредита, по которому запрашиваются кредитные каникулы, должна быть до 1 марта 2022 года», – поясняют в банке «Россия».

Телефонное право не сработает

Пару слов о том, как рассчитывается снижение дохода на 30%. Согласно методике, в расчет не включаются нулевые выплаты.

Если число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты в течение года, превышает пять месяцев, из расчета исключаются два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими значениями выплат.

Кстати, «Дом.рф» обещает вскоре на своем сайте разместить сервис по проверке заявок на соответствие условиям ФЗ.

Теперь о заявленной интриге. На практике ряд банков принимают заявки на каникулы удаленно. Но при этом предупреждают, что если заемщики впоследствии поднести документы, подтверждающие бедственную ситуацию, «забудут», то сами виноваты.

«Если в течение 90 дней с даты подачи заявки не представлены подтверждающие документы, – предупреждают, например, в банке „Россия“, – кредитный договор начнет действовать на стандартных условиях. Будет возвращен первоначальный график платежей, пропущенные платежи будут выставлены в просрочку с момента их неуплаты, все ежемесячные платежи и проценты за время каникул, а также возникшие пени и штрафы необходимо будет выплатить».

Ключевая ставка – 20%. Что будет с рынком недвижимости?

Субсидирование ипотеки застройщиком – кто выигрывает?

Потерял автомобиль – завел ипотеку

Ипотека в Простоквашино

Бетон или депозиты? Куда податься частному инвестору

Но 9 марта комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил пакет поправок, который в том числе уточняет режим реализации обновленного института кредитных каникул. И законодательно должен закрепить обязанность должников подавать заявку в пакете с подтверждающими справками.

«Раньше можно было по телефону позвонить, а потом подтверждение принести в течение определенного срока. Опыт показал, что это не очень эффективно», – считает зампред главы ЦБ Алексей Гузнов.

И напоследок зададимся вопросом, насколько мера актуальна для сегодняшних должников. Для начала вспомним, что с 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021 года – то есть за период действия «антиковидных» каникул – заявки на отсрочку по кредитам оформили более 4 млн граждан. Одобрение получили около 60% заявок. Конкретно на рынке жилищного кредитования – 4% ипотечного портфеля страны.

Сегодня аналитики предрекают нам экономически более тяжелые, чем в пандемию, времена. Соответственно, и число заявок будет выше прежних показателей.