Как оформить ипотеку с использованием материнского капитала

В выплате ипотеки помогает сертификат на материнский (семейный) капитал (МСК). С 1 февраля 2022 года размер МСК увеличился на 8,4% и составляет 524 527,9 руб. за первого ребенка и 693 144,1 руб. – за второго, если сертификат не был использован ранее; в ином случае вторая выплата составит 168 616,2 руб. Об использовании маткапитала для оформления ипотеки и подводных камнях такой операции расскажут эксперты портала Выберу.ру.

Особенности программы

Программой предусмотрено использование сертификата для улучшения жилищных условий ребенка. Можно потратить МСК:

• на полное или частичное погашение ипотечного кредита (нового или уже имеющегося);
• в качестве первоначального взноса.

Доля материнской субсидии в качестве первоначального взноса не должна превышать 15% стоимости жилья. На 2022 год родители могут оформить ипотеку с использованием сертификата на покупку жилья на сумму от 3 496 852,6 руб. (при использовании маткапитала на первого ребенка).

Главная особенность материнского капитала – субсидия не выдается родителям на руки или на лицевой счет, а перечисляется из ПФР напрямую в банк, в котором оформлена ипотека.

Стоит учитывать, что не все финучреждения работают с материнским капиталом. Некоторые банки требуют внесения части первоначального взноса собственными средствами родителей.

Отметим нюансы использования материнской субсидии в ипотеке.

1. По закону № 256-ФЗ, после полного погашения ипотеки и снятия с жилья обременения родители должны выделить всем своим несовершеннолетним детям долю от этой квартиры. Если заемщики нарушат это условие, их обяжут вернуть маткапитал / запретят сделку дальнейшей продажи квартиры / лишат права собственности / потребуют вписать других детей.
2. Купленное имущество сложно продать. Для этого нужно будет связаться с органами опеки, убедить их в том, что в новом жилье дети будут иметь не меньшую долю. При отказе продажа невозможна.
3. Рефинансировать ипотеку будет проблематично. Банки неохотно рефинансируют жилищный кредит с маткапиталом, потому что с собственности снимается обременение и заключается новый договор ипотеки. Тут могут затрагиваться права детей на доли, и есть риск, что сделка аннулируется. Банки перестраховываются от таких проблем, и большинство из них не предоставляют рефинансирование такой ипотеки.
4. Не полагается вычет налогов на сумму маткапитала. После оформления ипотеки можно подать заявление на вычет НДФЛ (13%), но это применимо только к сумме собственных уплаченных денег.

Приобрести имущество по такой программе можно в новостройке и на вторичном рынке исключительно на территории РФ. Главное, чтобы жилье было капитального качества. Квартиры в аварийном состоянии не рассматриваются.

Пакет документов

Для перевода средств материнского капитала на счет банка для ПФР необходимы следующие документы.

1. Паспорт матери
2. Свидетельство о заключении брака
3. Сертификат на получение материнского капитала
4. Заявление о готовности использования сертификата в счет первоначального взноса или погашения части задолженности по ипотеке
5. Договор ипотеки
6. Справка из банка о наличии ипотеки с точной суммой задолженности
7. Выписка из ЕГРН
8. СНИЛС
9. Договор из банка о купле жилья за безналичный расчет
10. Нотариально заверенный документ об обязательном выделении доли всем несовершеннолетним детям семьи (необязательно, но обязательство сохраняется)

После проверки пакета документов ПФР переведет средства на счет ипотеки. Рассмотрение заявки занимает месяц, а перевод денег происходит в течение десяти рабочих дней.

Краткая инструкция

Чтобы оформить ипотеку с маткапиталом, нужно выполнить следующие действия.

1. Выбрать банк с подходящими условиями по жилищному кредиту. Рассчитать сумму поможет ипотечный калькулятор.
2. Уточнить возможности использования МСК: в каком размере, в качестве первоначального взноса или частичного погашения, есть ли возможность досрочного закрытия кредита.
3. Выбрать жилье, подходящее под условия выбранной ипотеки.
4. После одобрения банком заявки необходимо собрать документы на выбранную квартиру, а точнее – в оценочной компании произвести оценку жилья на качество. Полученный документ представить в банк.
5. Когда пригласят в банк, супругам нужно будет посетить указанное отделение с личными паспортами и свидетельством о браке. На этой встрече будет заключаться договор купли-продажи с продавцом или застройщиком.
6. После оформления договора нужно посетить ПФР для перевода МСК в счет ипотеки.
7. Далее необходимо получить справку с графиком платежей в банке.

После погашения ипотечной задолженности нужно снять с жилья обременение и в течение года выделить всем членам семьи равные доли. Сделать это можно через МФЦ или Росреестр.