Оказывается, многим потенциальным заемщикам не по душе тот факт, что ипотека тонет в пучинах онлайна. Регулярно теряющие деньги с карт от происков мошенников и уставшие посылать подальше телефонных жуликов россияне подозревают, что виртуальные ипотечные сделки не до конца безопасны.
Оглавление
Разум полон светлых начинаний
По сравнению с 2009-м количество выданных жилищных кредитов в 2020 году выросло в 13 раз. Да и первый квартал 2021 года своими достижениями производит сильное впечатление – опять на нашу голову сыплются рекорды.
ЦБ подсчитал, что в январе – марте 2021 года российские заемщики получили ипотечных кредитов на 1,164 трлн руб. А это на 52,7% больше, чем за аналогичный период 2020 года (762 млрд руб.).
А вот еще одна оригинальная новость: в апреле Сбербанк выдал первый в России ипотечный кредит онлайн на вторичном рынке.
«Все документы участники сделки подписали усиленными квалифицированными электронными подписями. Сделку удалось провести благодаря сервисам DomClick от Сбера: подготовка договора купли-продажи, „Электронная регистрация“ и „Безопасные расчеты“», – хвастаются пиарщики компании.
Конечно, пока это только пилотный проект, как говорится, эксклюзивчик для москвичей. Но руководство банка обещает распространить сервис на всю страну до конца нынешнего года. Иными словами, ипотека на вторичку благополучно уходит в онлайн вслед за ипотекой на первичку.
Кроме того, на флагмане банковского рынка свет клином не сошелся. Большинство банков от будущего заемщика требуют всего одно посещение фронт-офиса – и то исключительно потому, что открывать банковский счет, согласно законодательству, физлицо должно лично. «Несмотря на существование биометрии», – сетует начальник управления по Северо-Западному федеральному округу «Росбанк Дом» Ирина Илясова.
С другой стороны, не всем гражданам, отправляющим в банк запрос на ипотеку, кредит нужен на самом деле.
Так, согласно опросу компании Online-Ipoteka, «треть клиентов, получивших предварительное одобрение по заявке на ипотеку, отказывается от получения кредита». Основная причина отказа – не нравится предлагаемая ставка. Хочется более низкую.
И небрежность, с которой граждане отправляют банковские согласия в игнор, буквально завораживает. Лет пять назад, после сбора увесистой кипы справок и походов в банк как на работу, россияне ценили одобрение заявки гораздо выше.
А нынешняя легкость – одно из следствий ухода ипотеки в онлайн. На отправку заявки требуются сущие минуты, диалог с банком перестал быть чем-то из ряда вон выходящим, и результат теряет ценность. «Можем повторить».
По дороге разочарований
Безусловно, прогресс не остановить. «Предположу, что за два-три года офлайн останется 15–25% сделок, прежде всего это будут сложные альтернативы на вторичном рынке. Основная борьба же стремительно перемещается из создания цифровых каналов как таковых в более тонкие настройки, улучшение клиентских путей и конверсии», – рассуждает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
Но на время от времени случающихся круглых столах и пресс-конференциях, где собираются профессионалы от ипотеки, люблю задавать вопрос: «Да, согласен, уход ипотеки в онлайн был неизбежен. Но взял ли на себя труд кто-нибудь подсчитать выгоду в конкретных суммах? Сколько затрачено на диджитализацию и сколько экономится на выходе?»
Увы, в ответ слышу преимущественно путаные абстрактные рассуждения, что «онлайн – это хорошо, и баста».
Между тем часть россиян с такой позицией не согласна. Например, в конце минувшего года, когда накал пандемии несколько поутих, «Дом.рф» и ВЦИОМ провели опрос заемщиков, оформивших или рефинансировавших ипотеку в 2020 году. Задавались вопросы, легко ли давался онлайн, понравился ли и будут ли граждане рекомендовать такой формат друзьям.
И оказалось, что из числа опрошенных 37% граждан к электронному оформлению сделки относятся «скорее негативно» или даже «откровенно негативно». А 9% не стали бы такое действо никому рекомендовать.
Конечно, бывают ситуации, когда иначе – никак. «Сейчас мы проводим онлайн-сделки, но это больше вынужденная необходимость. Например, в прошлом месяце мы провели сделку в Тихом океане. Судно с заемщиком-моряком находилось в малайзийском порту. И сделка заняла приблизительно полтора часа», – говорит Ирина Илясова.
То есть многие россияне к онлайну заметно охладели, как только ослабший коронавирус позволил получать ипотеку лично.
«Дом.рф» и ВЦИОМ выяснили, что служит основными претензиями. И, как поделились недовольные, 55% банально сомневается в безопасности подобных сделок. А за пункт «Хотелось бы личного общения» проголосовали 38% протестного ипотечного электората.
«Второй круг проблем связан с операциями по использованию личных данных клиентов, – развивает тему начальник отдела продаж „БФА-Девелопмент“ Светлана Денисова. – Законодательство в этой сфере очень молодое. И в нынешних объемах рынок с этими данными начал работать совсем недавно. Соответственно, суды склонны трактовать любую спорную ситуацию в пользу носителя данных – физлица. И оператор оказывается в крайне уязвимом положении: буквально на каждый чих приходится запрашивать отдельное согласие. А это практически обесценивает работу в цифровом пространстве».
Добавлю, онлайн несет и другие неудобства. В частности, сами кредиторы при удаленных сделках ужесточают скоринг, и число отказов в онлайне объективно выше, чем в офлайне.
Голос, что зовет из темноты
Но как ни крути, главная претензия – онлайн небезопасен.
В чем-то с названной позицией соглашусь, в чем-то – нет. Иначе говоря, онлайн рискован для граждан, не особо дружащих с гаджетами. Именно на таких выбитых из седла и растерянных жертв охотятся злоумышленники.
Сами же «обновленные» алгоритмы проведения сделок только повысили уровень защиты.
«Мошенники были, есть и будут. Подделывать документы можно как в онлайн-формате, так и в офлайне», – рассуждает Ирина Илясова. Но территориальный менеджер Северо-Западного филиала банка «Открытие» Татьяна Хоботова уточняет, что всегда считала, будто бумажный документ надежней. «Есть печать – всё как положено. Однако службы безопасности выяснили, что изготовить фальшивый документ с синей печатью – дело пяти минут. А вот подделать электронную цифровую подпись – задача непростая», – говорит она.
В общем, успокаивает генеральный директор СРО НП «Объединение строителей СПб» Алексей Белоусов, диджитализация не вызвала приток мошенников на отечественный ипотечный рынок. И дело даже не в том, что цифровую подпись гораздо сложнее подделать, чем бумажную версию договора с синей круглой печатью.
«Рынок жилищного строительства в принципе малоудобен для манипуляций мошенников, стремящихся быстро что-то купить с использованием недостоверных данных. Это не любимая операция жуликов, когда что-то срочно продается и оперативно выводятся деньги. Квартира – не деньги», – подчеркивает эксперт.
И наконец, онлайн-мошенничество легче отследить. «Например, документы, сделанные в фотошопе, несут на себе метки. И система безопасности банка, и работающий с документами банковский робот эти метки фиксируют», – подсказывает директор по продажам компании «Ипотека.Центр» Иван Зинченко.
Долог путь моих перерождений
Правда, сейчас цифровизация ипотеки перешла в следующую стадию, ипотечный заемщик всё чаще обращается за кредитом не в конкретный банк, а на онлайн-платформу. Но и тут нет поводов для беспокойства.
Теоретически мошенники могли бы пытаться обмануть не конечного потребителя финансовой услуги, не банк, а маркетплейс. Но, поясняет коммерческий директор агрегатора «Выберу.ру» Ярослав Баджурак, особого смысла данная схема мошенничества не имеет, поскольку платформа работает с банком по факту заключенного договора и выполненных услуг. «И все проверки по идентификации личности клиента проводятся самими кредитными организациями», – подчеркивает специалист.
Кстати, это не позиция маркетплейсов, а решение самих банков, поскольку такой подход заметно снижает риски до уровня, как если бы клиент заходил на сайт банка напрямую.
«Ну и конечно, технически невозможна ситуация, когда на связь с нами выйдет не подлинный сайт какого-нибудь банка, а фишинговый. Благо все онлайн-контакты устанавливаются еще на стадии подписания договора о сотрудничестве», – успокаивает Ярослав Баджурак.
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
