Год от года доля Сбербанка на ипотечном рынке не поднимается выше 55%. Получается, при всей яростной пиар-кампании бело-зеленого гиганта, почти половина заемщиков находят жилищные кредиты на стороне. Случайность? Не думаю.
Оглавление
В игнор
Очень-очень давно первые слова, которые приходили к детям из взрослого мира, были «воспитательница» и «доктор». «В доктора» даже играли.
Потом на смену пришли «доллар» и «при СССР жили лучше». Теперь первым взрослым словом стал «Сбербанк». Или, как настаивает Герман Греф, – «Сбер».
Этот самый Сбер норовит служить и доктором через Сбер-Здоровье, и агентом по недвижимости через Дом.Клик, и дежурным клоуном через трансляции кинокомедий…
При этом доля Сбербанка на российском ипотечном рынке в первом полугодии 2020 года была близка к 50%, чуть снизившись по сравнению с показателями предыдущего года. Вообще несколько лет эта доля колеблется между 50–55%, и на конференциях представители банка любят повторять, что не особо-то и стремятся увеличивать армию заемщиков дополнительно.
Соответственно, как только круг желающих чрезмерно растет, Сбербанк поднимает планку персонального кредитного рейтинга. И увеличивается число получивших от ворот поворот претендентов.
В общем-то эта практика давно не секретна. И многие потенциальные заемщики рассылают заявки по принципу «В такой-то банк, в такой-то, ну и, конечно, пачку копий документов в Сбер на авось». Чтобы потом выбрать лучший вариант одобрения.
Но есть ситуации, когда потенциальные заемщики вообще не отправляют заявки в Сбербанк.
Статус: всё сложно
Например, представим молодого человека, у которого есть деньги и желание взять ипотеку. Одна проблема – ему всего лишь 18 лет.
И в таком возрасте обращаться за ипотекой в Сбербанк бессмысленно. Там нижняя возрастная планка обозначена в 21 год.
Уговаривать линейного менеджера, дескать, тетенька, возьмите мою заявку, вдруг в глазах ваших начальников остальные плюсы перебьют один минус, – не поможет. Выдача жилищных кредитов давно превратилась в фабрику, на которой конвейер строго по чертежам отсекает всё лишнее. Не проходишь по одному параметру – вон отсюда.
И остается молодому человеку выбирать между Металлинвестбанком, банком «Возрождение», банком «Санкт-Петербург», Ак Барс Банком, банком «Открытие» и «Уралсибом», где по возрастному цензу он проходит.
Следующая ситуация. Наш молодой человек повзрослел и занялся индивидуальным предпринимательством. Но если будущий миллионер выберет налогообложение по патентной системе, для Сбербанка он опять же ноль без палочки. Хотя большинство банков – Абсолют Банк, Альфа-Банк, Ак Барс Банк и далее по алфавиту – не видят в патенте ничего дурного.
Да что там возраст и профессия – есть отдельные ипотечные сегменты, куда Сбербанк вообще носа не кажет. Например, ипотека на коммерческие помещения на вторичке.
Давно известно, что к такой ипотеке банкиры относятся с недоверием. Но «монетизируют» это недоверие в высокий первоначальный взнос. Хотя и здесь есть рисковые ребята. Те же Металлинвестбанк, Сургутнефтегазбанк и Ак Барс Банк уже рассматривают заявки при взносе в 20%. А Сберу хоть взнос в 50% предложи – кредит не получишь.
Нельзя так просто войти в Мордор
А там, где Сбербанк готов кредитовать, частенько у него обнаруживается далеко не самая низкая процентная ставка.
Для начала рассмотрим такой продукт, как приобретение в ипотеку готового загородного дома с земельным участком. Здесь также традиционно высок первоначальный взнос. И при взносе в 40% лучшие ставки не у Сбера (9,30%), а у Ак Барс Банка (8,50%), Сургутнефтегазбанка (8,54%) и банка «Открытие» (9,00%).
Но до сих пор мы рассматривали достаточно экзотические продукты. Посмотрим на что-нибудь более массовое. Допустим, новостройки без госсубсидирования на 15 лет, 2-НДФЛ, комплексное страхование, не зарплатный клиент…
Сначала обращает внимание то, что по такому продукту ипотеку с первоначальным взносом ниже 15% у Сбера не допросишься. Эту поляну самый большой банк страны благородно уступает ВТБ, «Дом.рф», Газпромбанку, банку «Санкт-Петербург» и еще нескольким другим коллегам.
Но и на горизонте взноса в 15% ставка Сбербанка не выглядит предпочтительной – 8,8%. Гораздо больше глаз радуется, видя ставки Промсвязьбанка (8,5%) и Россельхозбанка (8,4%).
Теперь посмотрим на самую обычную ипотеку на вторичку. Сбербанк и здесь не блещет условиями с низким первоначальным взносом. А на уровне взноса в 15% назначает ставку 9,3%. Между тем у Промсвязьбанка на аналогичных условиях ставка 8,9%, у Россельхозбанка – 8,6%, есть ощутимо низкие ставки и у других кредиторов. И даже имеющий скромный объем выдач жилищных кредитов банк «Зенит» имеет смелость привлекать клиентов ставкой 8,79%.
Свой блэкджек
Конечно, сегодня, чтобы сравнить ставки, приходится кропотливо пошарить по банковским сайтам. Увы, чрезмерно мудрые маркетологи ряда банков очень старательно конкретную информацию прячут за всяческими «Рассчитайте ежемесячную сумму вашего платежа».
И восхищения достойна даже не сама их хитрость, а то, что начальство продолжает платить таким «психологам» зарплату за отпугивание потенциальных клиентов.
Но вот 15 октября при Московской бирже запущен первый (по нормативам ЦБ) маркетплейс «Финуслуги».
Пока там только продвигаются депозиты, да и то всего четырех банков (еще пять добавится до конца года). Но предлагаемые процентные ставки каждого выстроены в ряд прямо в окне. Сразу видно, где выгодней.
Курирующая проект советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская поясняет, что вслед за вкладами маркетплейс освоит торговлю ценными бумагами. А далее на очереди и ипотека.
В общем, не так далек день, когда соискатель в два клика сможет сам сравнить процентные ставки всех банков на конкретные условия и выбрать оптимальный вариант.
И, кстати, надобность в таких обзорах, как этот, отпадет. Но я уж как-нибудь это переживу.
В тексте использованы аналитические материалы «Ипотеки LAB»
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
Продажа
